מאת:

מה ניתן לעשות כשהבנק אינו מאשר העברת כסף לחשבונך?

המערכת הבנקאית הינה, מטבע הדברים, משמעותית לטובת התנהלות עסקית תקינה וחלקה, אם ישראלית ואם בין לאומית. בהעדר פעילות בנקאית חלקה יש בנמצא קושי של ממש לבצע עסקאות ו/או פעולות, ויתרה מזאת, התחייבות חוזית עלולה להיות מופרת עקב התנהלות בנקאית לא צפויה ולא ידועה מראש, כך שישראלים ולא ישראלים רבים מוצאים את עצמם בפני מצב בו הבנק לפתע מודיע להם כי הוא מסרב לקבל סכום כסף האמור להיות מופקד בחשבון הבנק שלהם בישראל או מחוץ לישראל, הן במצב בו הכסף הגיע מחו"ל והן במצב בו הכסף הגיע מחשבון בנק בארץ. כמו כן, הבנק עלול להרים קשיים על העברת כספים בתוך ישראל, מחשבון ישראלי אחד לחשבון ישראלי אחר, זאת אף ניתן לראות במצבים בהם כספים מתבקשים להיות מועברים בין בני משפחה.
 

הבנק אינו מאשר העברת הכספים

לדוגמא, במצב בו פלוני אמור לקבל כספים בגין שירותים ועבודה רבה שבוצעה על ידו וזאת לאחר מאמצי גביה מול הגורם המשלם ולבסוף, כשהגורם המשלם מעביר את הכסף, מהארץ או מחו"ל, הבנק הישראלי מסרב לקבל את אותו סכום לחשבון הלקוח בישראל ומבקש להחזירו ליעד ממנו הוא הגיע. באותה מידה, מצב בו כספים מוחזקים על ידי בן משפחה פלוני וזה מבקש להעבירם לבן משפחה אחר הזקוק לכסף לטובת מטרות כאלה או אחרת, ולפתע הבנק לא מסכים לאשר את העברת הכספים מפאת חשד כזה או אחר.
יתכן מצב בו לפלוני חשבון בנק בחו"ל ועתה מבקש הוא להעביר כספים מאותו חשבון לישראל ושוב הבנק עוצר ולא מאפשר את הכנסת הכספים לארץ, לחשבון הבנק של אותו גורם המחזיק חשבון בחו"ל. כל אלו ועוד הרבה מצבים אחרים מייצרים מתח בין הבנק ללקוח ובפועל מכניסים את בעל החשבון למצב לחוץ ובעייתי מאוד וזאת משום שהוא לא מצליח להבין את פשר הנעשה, מפרש זאת לפעמים כ"חוצפה", מוצא הוא את עצמו מול צדדים שלישים בהפרה או בהעדר יכולת לבצע פעולות עסקיות או פרטיות אחרות, אותן לפתע הוא לא יכול לבצע, ובכלל זאת מצב בו פלוני במצוקה כלכלית מחכה לכסף וכשזה סוף סוף מגיע לחשבונו, הבנק מסרב לקבלו.
בעיות מסוג זה הולכות ומתרבות ואנו בפועל נתקלים ביותר ויותר מקרים בהם הבנק הוא זה שבולם בגופו את הפקדת הכספים בחשבון של הלקוח, שעובד עם הבנק שנים רבות ולא מבין איך זה שהבנק האמון עליו מערים עליו קושי כלכלי ונמנע מלאשר את הפקדת הכספים לחשבונות.
בעניין זה, יוסבר, כי הבנק, בחלק גדול של המקרים נמצא בין הפטיש לסדן, שכן, מחד מבקש הוא לרצות את הלקוח ומאידך, ואף חשוב מכך, הוא לא רוצה להימצא כמי שביצע עבירה פלילית.
בפועל, היה ותשאלו את הבנק הוא יבהיר ובצדק כי הוא  מעדיף לוותר על לקוח, גם אם הוא וותיק וגדול, רק לא לבצע עבירה פלילית ו/או להימצא בחשיפה פלילית ו/או להימצא במצב בו אין לו את ההסברים הנדרשים בטרם יקבל הוא את הכסף.
 

כספים לא כשרים ועבירות פליליות
כל האמור נובע כתוצאה מכך שהבנקים על פי דין נחשבים נכון למועד כתיבת שורות אלה כ"שומרי סף". משמע הם אמורים להבטיח כי ההתנהלות שלהם כבנק תקינה, תוך מודעות לכך שמשפטית אסור להם "לעצום עיניים", וכי כל קליטה של כספים לא כשרים לחשבונות בנק של הלקוח תתפרש כעבירה על פי חוק איסור הלבנת הון, מה שבפני עצמו מטיל על הנהלת הבנק אחריות פלילית, קנסות בהיקפים גדולים מאוד, ואת זאת הבנק מבקש למנוע בכל מחיר, גם במחיר של אובדן לקוחות.

בכדי לא להגיע למצב בו הבנק מבצע ו/או מסייע בביצוע פעולה העלולה להתפרש כהלבנת הון, יש בנמצא בכל בנק מחלקת ציות הכוללת קציני ציות, אשר אלו למעשה אמורים לבדוק כל פעולה ולוודא כי הבנק לא משתתף באיזו "קומבינה" ביחד עם לקוח הבנק, בכך שהוא מקבל את הכסף לחשבון הלקוח. הבנק באמצעות קציני הציות מבקש לבחון מול כל לקוח ולקוח את מהות הכסף, את החוקיות שלו, את המקור שלו, את העסקה או המהות העומדת בבסיסו, ורק לאחר שהומצאו לו כל האישורים בנוגע לכשרות הכסף ו/או כשרות הפעולה ו/או זהות המעורבים, הוא יסכים לקבלו וכל עוד לא הומצאו האישורים הוא יעמוד על שלו, מה שמחייב את לקוח הבנק המבקש לפתור הבעיה ביעילות בהתנהלות משפטית מול קצין הציות, במטרה לתת לו להבין כי אין לבנק ממה לחשוש וכי נכון וניתן להביא לידי קליטה חוקית ושקופה של הכספים. להתעצבן על הבנק, לאיים בעזיבה וכדומה לא יקדמו דבר, אלא התנהלות נינוחה, חוקית, מסודרת, קופה, המבוססת על נטרול חששות הבנק היא המענה לסוגיה.
כך לדוגמא, היה והכספים מקורם בפעילות לא חוקית כמו סחר בסמים, סחר בזנות, סחר בנשק ועוד אזי הבנק יסרב לקבל את הכספים, משום שעצם קבלת הכספים בחשבון בישראל הינה פעולה השקולה לעבירה על פי חוק איסור הלבנת הון. באותה מידה היה והכספים המועברים הינם חלק ממהלך עסקי במסגרתו נמנעו מלשלם מס אם בישראל ואם מחוץ לישראל, כך שיש בנמצא חשש כי לא שולם מס בגין הכספים המועברים הבנק בישראל, המודע לכך כי עבירת מס הינה עבירה על פי חוק איסור הלבנת הון, ימנע מקבלת אותם כספים לחשבון הלקוח.
בכל פעם בו מתעורר חשש שכזה, קצין הציות יעצור את העברת הכספים ויבקש הסברים והיה ולא יקבל כאלו לא יסכים לאשר את העברת הכסף לחשבון בישראל, וזאת גם אם הלקוח יאיים בלעזוב את הבנק. יש לשלוט בהוראות בנק ישראל, בחוק איסור הלבנת הון, בדיני המס בישראל /או בדינים קשורים אחרים לרבות אמנות למניעת כפל מס ועוד. בנוסף יש לדעת כיצד להתנהל מול אנשי מקצוע בחו"ל ועוד, כך שבסופו של יום ניתן יהיה להציג בפני קצין הציות את כל המסמכים ו/או את כל האישורים הנדרשים המלמדים על מקור הכסף, על חוקיות הכסף, על כך ששולם המס בגין אותו כסף בכל המדינות המעורבות, כי אין בנמצא כל "תרגיל" ו/או איש "קש" ו/או כל התנהלות לא תקינה אחרת, כך שהבנק יכול להיות רגוע כי הוא לא צד לאיזו התנהלות לא חוקית.
 
כאמור, ההתנהלות מול הבנק חייבת להיות שקופה וחכמה. יש לדעת כיצד להתנהל מול קצין הציות לטובת מתן מענה נכון, ויש להפנות את קצין הציות להוראות החוק, להבין מה בדיוק הסוגיות המשפטיות המטרידות ובהתאם להמציא כל שניתן. התנהלות משפטית מדויקת צפויה להביא לידי פתרון הנושא כל עוד אכן מדובר בפעולה חוקית.
יתרה מזאת ובמקרים נדירים, היה והבנק מתעקש שלא כדין ומסרב לקבל כספים אותם לגישתנו הוא אמור היה לקבל, אזי הבנק, לכאורה, נמצא בהפרת חוזה אל מול הלקוח ומשכך הלקוח רשאי לפנות לבית המשפט לטובת קבלת צו המורה לבנק לקבל את הכספים. נדמה, כי במקרים מסוימים, במיוחד כאשר הסוגייה לא ברורה לבנק עד הסוף, אזי יעדיף הבנק לקבל החלטה שיפוטית המורה לו לקבל את הכספים לחשבון של הלקוח, על פני מצב בו הוא עצמו צריך לקבל את ההחלטה.
כמובן שכל מקרה חייב להיבחן לגופו, מה שבטוח הוא כי יש לפעול בנושאים אלה במשנה זהירות ולהבטיח התנהלות מגובה, מסודרת ומאורגנת ואם ישאל, נבהיר כי לגישתנו נכון שלא להעמיד את הבנק בפני עובדה מוגמרת, אלא לסכם את הנושא עם הבנק בטרם העברת הכספים מתבצעת משמע, ככול שניתן, להתנהל משפטית מול קצין הציות בשקיפות מלאה עוד בטרם מתקבל הכסף בחשבון ורק לאחר שקצין הציות מאשר את העברת התשלום, להורות לגורם המעביר לבצע את העברת הכסף.
 
התנהלות משפטית מדויקת ונכונה אמורה להבטיח אישור הבנק לקליטת כספים וזאת בכפוף ליכולת הלקוח להוכיח משפטית כי אכן הכספים בדין מקורם. עבודה משפטית מקצועית, המבוססת על תיעוד, הסבר משפטי, הפניה להוראות החוק, הפניה להוראות בנק ישראל ועוד, צפויה, ברוב המכריע של המקרים לפתור את הבעיה במהירות. 
 

אנו עומדים לרשותך בכל שאלה: סניף מרכז 03-6109100, סניף חיפה 04-8147500, נייד: 054-4251054

לפגישה אישית
חייגו 03-6109100

או השלימו את הפרטים הבאים

הדפסת המאמר

דירוג המאמר

 

1 ע"י 1 גולשים

עשוי לעניין אתכם

הוסף תגובה

זקוקים לעורך דין?

חייגו: 03-6109100 או השאירו פרטים
אני מאשר/ת בזאת לדורון, טיקוצקי, קנטור, גוטמן, נס, עמית גרוס ושות' לשלוח לי ניוזלטרים/דיוור של מאמרים, מידע, חידושים, עדכונים מקצועיים והודעות, במייל ו/או בהודעה לנייד. הרשמה לקבלת הדיוור כאמור תאפשר קבלת דיוור שבועי ללא תשלום. ניתן בכל עת לבטל את ההרשמה לקבלת הדיוור ע"י לחיצה על מקש "הסרה" בכל דיוור שיישלח.