מאת:

חשיבות עריכת הסכם הלוואה וקבלת בטוחות

המלחמה הכניסה רבים למצב של מצוקה כלכלית, הן במישור הפרטי והן במישור העסקי. מצבים אלו הובילו פרטים ועסקים רבים לפנות לערוצים שונים לצורך קבלת הלוואות – החל ממערכת הבנקאות, דרך בני משפחה וחברים, ועד חברות מימון פרטיות.
עם זאת, חשוב להבין כי קבלה ו/או מתן הלוואה ללא הסכם מסודר או בטוחות מתאימות עלול להוביל לסיכונים משפטיים וכלכליים משמעותיים.
במאמר זה נבחן את חשיבות עריכת הסכם הלוואה בהתאם לדין, מה יש לכלול בו, מדוע בטוחות הן קריטיות, ומהן ההשלכות של אי-עמידה בדרישות החוק.
 
חשיבות עריכת הסכם הלוואה
  1. הגנה משפטית על הצדדים
    בהתאם לחוק אשראי הוגן (סע' 2), קיימת חובה שכל הלוואה טעונה מסמך חתום בכתב. בנוסף ומעבר לחובה בחוק, הסכם הלוואה מספק מסגרת משפטית ברורה שמגנה על הצדדים במקרה של מחלוקת. הוא מגדיר את זכויות המלווה והלווה, את תנאי ההחזר ואת ההשלכות במקרה של אי-תשלום.
  2. עמידה בדרישות החוק
    הסכם הלוואה מסייע לעמוד בדרישות חוקיות, כולל אלה הקבועים בחוק לצמצום השימוש במזומן ("חוק המזומנים"), בחוק איסור הלבנת הון, תקרות ריבית (המפורטות בהוראות חוק אשראי הוגן) ומבטיח דיווח מתאים לרשויות המס.
 
מה הדין (חוק אשראי הוגן) קובע שיש לכלול בהסכם הלוואה?

1. פרטי הצדדים:
יש לכלול את שמות המלווה, הלווה והערב (אם יש), מספרי הזהות, כתובות ופרטי ההתקשרות.

2. סכום ההלוואה:
יש לציין במדויק את הסכום המועבר, את המטבע ואת אופן התשלום. יש לציין גם את הסכום שקיבל הלווה בפועל (ככל שקיבל), עד למועד כריתת חוזה ההלוואה.

3. תנאי ההחזר:

  • תקופת ההלוואה 
  • מועדי התשלומים
  • שיעורי הריבית (בכל תשלום)
  • קביעת מנגנון לפירעון מוקדם להארכת תקופת ההחזר במקרה של עיכוב
  • קיומה של זכות ותנאים להעמדת הלוואה לפרעון מוקדם/מיידי

4. ריביות:
יש לציין את שיעור הריבית ביחס לסכום ההלוואה - בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית - בהתאם למועדי פרעון ההלוואה. ככל שישנה "ריבית פיגורים" יש לציין את קיומה ושיעורה. אם נקבעה "ריבית משתנה", אז יש לקבוע בהסכם את בסיס הריבית, מרכיבי הריבית המשתנה וכן העקרונות או האירועים שבעקבותיהם ישונו השיעורים. אם ההלוואה צמודה– יש לציין את סוג ההצמדה, שיעורה והרכיבים שעליהם חלה ההצמדה. תקרות הריביות שקבועות כיום בדין:

  • הלוואה במטבע ישראלי עד 1,197,707.36 ש"ח שתקופתה עולה על 3 חודשים - גובה ריבית בנק ישראל (שהיא נכון לדצמבר 2024, ריבית של 4.5%) + 15%.
  • הלוואה במטבע ישראלי עד 1,197,707.36 ש"ח שתקופתה קצרה מ- 3 חודשים - ריבית בנק ישראל + 20%.
  • ריבית פיגורים – כלל הריביות, לרבות ריבית פיגורים (ככל שמצוינת ונקבעה בהסכם ההלוואה) מוגבלות לתקרה של עד 120% מן התקרות המקסימליות הנ"ל [כלומר אם בהלוואה ארוכת מועד ישנה הסכמה להחיל "ריבית פיגורים", אזי התקרה תהיה תוספת של 18% (1.2*15) לריבית בנק ישראל, שמתוכה ריבית הפיגורים המירבית תהיה עד 3%; ובהלוואה קצרת מועד (פחות מ-3 חודשים) התקרה הכוללת תהיה תוספת של 24% לריבית בנק ישראל, שמתוכה ריבית פיגורים מירבית של עד 4%].
5. בטוחות:
פירוט הבטוחות הניתנות כנגד ההלוואה (לדוגמה, שטר חוב, משכון על נכס, ערבים).
6. השלכות על אי-תשלום:
יש להגדיר את ההשלכות במקרה של אי-עמידה בתנאי ההחזר, כולל פיצויים, פיצויים מוסכמים, ריבית פיגורים ואפשרות לפנייה לערכאות משפטיות.
7. חתימות:
ההסכם חייב לכלול חתימות של שני הצדדים ועדים (אם נדרש).
8. פיקוח:
זהות הגורם המפקח על נותן ההלוואה
 
כללים חיוניים להלוואות
1. לא להעביר כסף ללא הסכם ובטוחות
הסכם מסודר ובטוחות הם תנאים בסיסיים למתן הלוואה. העברת כסף ללא מסמכים עלולה להוביל להפסדים כספיים ולבעיות משפטיות.
2. הימנעות מתשלום במזומן
חוק המזומנים אוסר על תשלום במזומן מעבר לסכום המותר. כל תשלום הלוואה או פירעון צריכים להתבצע באמצעות העברה בנקאית או אמצעי תשלום מתועדים.
4. תיעוד מלא של כל התשלומים
חשוב לתעד כל תשלום המבוצע, כולל קבלות. תיעוד זה יכול לשמש כהוכחה במקרה של מחלוקת.
5. בדיקת זהות הלווה
יש לוודא את זהות הלווה ואת יכולתו לעמוד בהחזר ההלוואה.
6. דיווח לרשויות המס על ריבית
אם ההלוואה כוללת ריבית, יש לדווח עליה ולשלם מס כחוק.
 
חשיבות עורך דין בעריכת הסכם הלוואה
הלוואות, במיוחד בתקופות משבר כמו מלחמת “חרבות ברזל”, הן נושא מורכב שמחייב ליווי מקצועי. עורך דין המתמחה בדיני חוזים ובדיני מימון יכול:
  • להבטיח שההסכם עומד בדרישות הדין החוק.
  • להגן על האינטרסים של המלווה או הלווה.
  • צמצום טעויות שעלולות להוביל לחשיפות או למחלוקות משפטיות בעתיד.
 
סיכום
עריכת הסכם הלוואה ברור וקבלת בטוחות הם קריטיים להגנה על זכויות המלווה והלווה כאחד.
 
 

לפגישה אישית
חייגו 03-6109100

או השלימו את הפרטים הבאים

הדפסת המאמר

דירוג המאמר

 

1 ע"י 1 גולשים

הוסף תגובה

זקוקים לעורך דין?

חייגו: 03-6109100 או השאירו פרטים
אני מאשר/ת בזאת לדורון, טיקוצקי, קנטור, גוטמן, נס, עמית גרוס ושות' לשלוח לי ניוזלטרים/דיוור של מאמרים, מידע, חידושים, עדכונים מקצועיים והודעות, במייל ו/או בהודעה לנייד. הרשמה לקבלת הדיוור כאמור תאפשר קבלת דיוור שבועי ללא תשלום. ניתן בכל עת לבטל את ההרשמה לקבלת הדיוור ע"י לחיצה על מקש "הסרה" בכל דיוור שיישלח.